| Скачать реферат, курсовой Реферат "Коммерческие банки и их функции" бесплатно
Этот реферат, курсовую работу на тему "Реферат "Коммерческие банки и их функции"" вы может совершенно бесплатно скачать с этого портала, как и другие работы. Эти работы помогут школьнику, студенту, абитуриенту. Необходимым условием при использовании Реферат "Коммерческие банки и их функции" и других рефератов с нашего порталаявляется их использование только в личных целях без коммерческой выгоды.
С О Д Е Р Ж А Н И Е:
страница
1. Сущность, история возникновения банков
2. Активные и пассивные операции коммерческих банков. Их
классификация
2.1. Пассивные операции коммерческих банков
2.2. Активные операции коммерческих банков
3. Кредитные операции банков
3.1. Виды и формы кредитных соглашений
3.2. Этапы выдачи кредита
4. Тенденции развития коммерческих банков в современных
условиях
Литература
3
8
9
11
13
13
16
17
21
1.
СУЩНОСТЬ. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ФУНКЦИИ БАНКОВ.
Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико,
что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий
банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки
обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название
"коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и
другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного
производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного
цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и
готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись.
часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной
капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в
названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой"
характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных
агентов независимо от рода их деятельности.
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло
параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении
капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют
росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для
складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной системы.
Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной
банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной
собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий
успех, на получение прибыли.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна
из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в
России. Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив
название банка и присвоить ему статус "акционерного общества".
Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского
сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы
взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д.
Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового
банковского работника – хорошо образованного, думающего, инициативного,
свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Особую сложность выполнению поставленных целей придает то обстоятельство,
что в ходе "социалистического эксперимента" были целенаправленно
ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынки.
На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская
уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка, подмявшая под себя всю
кредитную сферу и систему расчетов и полностью устранившая элементы
конкуренции, состязательности и риска. Это определило другие серьезные дефекты
системы – жесткую централизацию денежных ресурсов и волевые методы их
распределения, полное бесправие и безынициативность низовых звеньев банковской
сети, порочную практику автоматической выдачи ссуд "под план" и т.д.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления
утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений,
принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт
рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного
изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые
инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих
банков, подготовленности их персонала и т.д.
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную
структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые
учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить
три важнейших элемента современной кредитной системы:
u
центральный (эмиссионный) банк;
u
коммерческие банки;
u
специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,
сберегательные и т.д.)
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в
процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную
функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального
перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют
клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием
депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированнных
финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие
банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.
Между коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых учреждений
нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и
выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции
по другим
В процессе деятельности коммерческих банков с
о з д а ю т новые требования и обязательства, которые становятся
товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое
обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.
Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других
контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций
позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма
неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. Есть определенный базовый набор, без
которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким
конструирующим операциям банка относят:
· прием депозитов;
· осуществление денежных платежей и
расчетов;
· выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на
котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций
сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой
сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают
уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются
в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об
открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного
оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной
системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов
этих расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования
банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате
внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского
кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине
денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они
превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не
изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в
хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные
средства. Обратное действие – уничтожение происходит при снятии клиентом
наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов.
Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную
массу широко используется центральным банком, который через систему
обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков
посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют
роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися
в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную
форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает
сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности.
Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем
вложение в облигации или акции. Банковский кредит – тоже весьма удобная и во
многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко
учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия
получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия
займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других
финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода
доверительныеоперации для корпораций и частных лиц, связанных с передачей
имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов
ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнениегарантийных функций по
облигационным выпускам.
2.
АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ
Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются
на
пассивные:
операции связанные с формированием ресурсов банков.
активные:
операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств.
2.1. Рассмотрим пассивные
операции коммерческих банков.
Их ресурсы формируются за счет собственных, привлеченных и
эмитированных средств.
К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и
нераспределенная прибыль.
·
акционерный капитал (Уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения
акций. Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения
операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.
·
резервный капитал или резервный фонд банков образуется за счет
отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и
потерь от падения курсов ценных бумаг.
·
нераспределенная прибыль – часть прибыли, оставшаяся после выплаты
дивидендов и отчислений в резервный фонд.
Собственные средства имеют важное значение для деятельности коммерческих
банков. В периоды экономических или банковских кризисов недостаточно
продуманная политика в области пассивов и их размещения приводит к
банковским крахам.
Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих
банков. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские
счета:
· депозиты, в свою очередь,
подразделяются на:
- вклады до
востребования;
- срочные
вклады;
- сберегательные
вклады.
Вклады до востребования, а также текущие счета могут
быть изъяты вкладчиками по первому требованию. По полученной от банка чековой
книжке, владелец счета в праве сам получать деньги и расплачиваться с агентами
экономических отношений. На данные вклады коммерческие банки платят проценты.
Срочные вклады вносятся клиентами банка на определенный срок, по ним
уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и
срока вклада.
Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или
частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.
Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые
усиливают ликвидные позиции банков.
Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские
кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. На кредитном рынке России
преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе так
называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до
двух недель).
Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что
перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот ранок повышает
эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом.
Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать
в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.
Коммерческие банки получают кредиты у Центрального банка в форме переучета
или перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных
кредитов.
·
контокоррент – единственный счет, посредством которого производятся все
расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды
этот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиента
средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же
выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки – активным.
Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение
коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого
обеспечения.
·
ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с соглашением об
обратном их выкупе.
Эмитированные средства банков. Это средства клиентуры, которыми банку
можно пользоваться достаточно длительный период (облигационные займы,
банковские векселя и т.д.)
·
Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных
бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных органов
территориальных подразделений ЦБР и самого ЦБР: без утверждения проспекта
эмиссии облигационного займа его выпуск является незаконным.
2.2. Рассмотрим активные
операции коммерческих банков.
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры
и осуществления своей предпринимательской деятельности.
В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или
кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банками
на определенный срок) и локальные (от англ. on call – по требованию),
которые должны быть возвращены по первому требованию банка.
В зависимости от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают
вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.
Вексельные операции подразделяются по учету векселей и ссуды под
векселя.
Учет (дисконтирование) векселей означает покупку векселей банков до
истечения срока их погашения. в свою очередь банк, если он начал испытывать
затруднения в средствах, сам может переучесть данные векселя в региональном управлении
Центрального Банка. При этом он становится владельцем векселя и выплачивает
лицу, эмитировавшему вексель, определенную сумму денег. За эту операцию банк
взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом
(дисконтом).
·
вексель коммерческий - возникает на основе товарного обращения
(наиболее надежен);
·
"дружеские векселя" – это векселя, которые два лица выставляют
друг на друга для получения средств в банке без всякого движения товаров (бронзовые)
Подтоварные ссуды – ссуды под залог товаров и
товарораспорядительных документов. Они выдаются банками не в полном размере
рыночной стоимости товара, а её части (обычно не более 50%).
Поскольку в условиях рыночной экономики главная проблема – реализация
товара, произведенный и отправленный товар может не найти своего покупателя. В
этом и состоит главное отличие кредитных отношений в условиях рынка от
административно-командной системы, где все или практически все производится в
рамках жесткого государственного плана, в котором учтены все потребности
общества.
В условиях рыночных отношений при изобилии товаров необходим не просто
спрос, а платежеспособный спрос.
Фондовые операции. Их объектом служат различные виды ценных бумаг.
Операции банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение
ценных бумаг и покупки бумаг банком за свой счёт.
·
Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в их полном
размере курсовой рыночной стоимости, а в определенной части (50 – 60%).
Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные бумаги,
как правило, не связаны с действительным производством товаров.
·
Банковские инвестиции в ценные бумаги (покупка банком ценных бумаг различных
эмитентов). в результате инвестиций банк становится владельцем портфеля ценных
бумаг. Цель такой покупки – либо стремление к дальнейшей перепродаже этих
бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также
получить кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.
3. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ
3.1. Виды и формы кредитных
соглашений
В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и
персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных
соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.
Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:
·
Ссуды для финансирования оборотного капитала. Эта группа связана с
нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного
капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные
кредиты сроком до 1 года. Сюда относятся:
- к р е д и т н а я л и н и я - соглашение
между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет
использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта
форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской
задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые банком
запасы или неоплаченные счета;
- в о з о б н о в л я е м а я к
р е д и т н а я л и н и я предоставляется
банком, если заёмщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для
поддержания определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик
может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия
договора;
- с с у д ы н а ч р е з в ы ч а й н ы
е н у ж д ы Выдаются банком для финансирования разового экстраординарного
увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с
получением крупного заказа, заключения выгодной сделки и другими чрезвычайными
обстоятельствами;
- п е р м а н е н т н а я с с у д а
на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются на несколько
лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заёмщика.
Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальное
развитие дела.
·
Ссуды для финансирования основного капитала. Эта группа представлена
средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования
и т.п. Ко второй группе относят:
- с р о ч н ы е с с у д ы, которые
выдаются на срок более одного года в форме единичного кредита или серии
последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудовани,
ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок – 5 лет;
- с с у д ы п о д з
а к л а д н у ю применяются для финансирования покупки зданий,
земли. Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет);
- с т р о и т е л ь н ы е с с у д ы
выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет). Заемщик регулярно
выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается
выплата основного долга.
Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением
недвижимости:
- с с у д ы п о д з а к л а д н
у ю. Основная форма кредита под недвижимость – полностью
амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служит
покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными суммами на протяжении
всего срока действия ссуды;
- с с у д ы
с п о г а ш е н и е
м
в р а с с о р ч к у
применяются для покупки товаров длительного пользования. часто
ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в
конце срока и содержит условие обратного выкупа, т.е. заёмщик по своему выбору
может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной
стоимости в оплату неоплаченного долга;
- в о з о б н о в л я е м ы е с с у д
ы. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в
течение определенного срока. При предоставлении ломбардного кредита залог
оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида
движимого имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана с
рисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется
под залог:
u ценных бумаг;
u товаров;
u драгоценных металлов;
u финансовых требований.
Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.
3.2. Этапы выдачи кредита.
Заявка и интервью с клиентом.
Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где
содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок
ссуды. предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены
документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении
ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных
документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о
движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации,
бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу
с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и
порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.
Изучение кредитоспособности и оценка риска.
Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы
передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и
тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом
экспертам предоставляются очень широкие полномочия.
Подготовка к заключению договора.
Этот этап называется структурированием ссуды. На котором определяются
основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ
погашения, обеспечение, цена кредита.
Кредитный мониторинг.
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой. он заключается в периодическом
анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке
состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
4.
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ
УСЛОВИЯХ
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988
года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации строится в
соответствии с Законом РСФСР от 02 декабря 1990 года "О банках и
банковской деятельности в РСФСР" и Законом "О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России)".
Главной чертой изменения структуры банковской системы в последнее время
стало сокращение числа кредитных организаций Российской Федерации. За период с
1 января 1997 года по 1 мая 1997 года их количество сократилось с 2578 до 1887,
а их филиалов – с 5747 до 4828[1].
По мнению экспертов Банка России, сокращение числа кредитных организаций
происходит за счет "очищения" рынка банковских услуг от финансово
нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения
регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности. за первое
полугодие этого года доля активов 200 крупнейших банков в суммарных активах
банковской системы РФ увеличилась с 85,1 до 86,8 процента (за первое полугодие
1996г. – с 81 до 82,9 %)[2].
"Различия в интенсивности проявления общей тенденции привели к
изменению и региональной структуры банковской системы. особенно значительно
(более чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном,
Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области. При
этом филиальная сеть распределяется по территории России равномернее, чем
головные организации.
Не смотря на то, что общий объем банковских кредитов в рублях и иностранной
валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот рост был обеспечен
лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального районов … В то же время в
основной массе регионов абсолютные размеры кредитных ресурсов сократились и
доля их в общем объеме кредитов снизилась"[3].
"Долгосрочные кредиты как более рисковые сократились, причем эта
тенденция наблюдается во всех районах без исключения. В целом же по России их
доля в общем объеме кредитов снизилась с 12,3% в начале 1996 года до 2,1%
в мае текущего года….
В целом по России увеличение межбанковского кредитования (на 46,3%)
обеспечивалось за счет наиболее активных в этих операциях банков
Северо-Западного, Поволжского, Уральского, Западно-Сибирского районов….
Финансовая нестабильность предприятий непосредственно отражается и на
пассивах банков, ограничивает их кредитные возможности. Общее представление о
динамике и структуре денежных средств предприятий и населения в банках
России дает диаграмма 1.
Диаграмма 1
Естественно, что в этих условиях для региональных кредитных организаций все
более привлекательными и необходимыми становятся деньги населения. Ресурсы
немалые – за период с начала 1996 года они увеличились почти в 2 раза. Однако
пальма первенства в хранении этих средств по-прежнему принадлежит Сбербанку…".4
"До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы
прироста средств граждан в российских банках будут снижаться. Собственно,
это уже происходит. В первой половине прошлого года реально (то есть с учетом
инфляции) сумма рублевых депозитов физических лиц выросла на 21 процент, во
второй – на 14, а в первой половине текущего года – на 8 процентов.
Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов наряду с
демонополизацией рынка может быть обеспечен двумя основными
факторами: началом экономического роста и принятием закона о
гарантировании вкладов граждан. Вполне возможно, что оба этих фактора начнут
действовать уже в следующем году, поэтому можно сказать, что рынок вкладов
населения находится в преддверии бурного развития"5
Таким образом, статистические данные иллюстрируют сложность и
неоднозначность процессов в банковской системе России, дифференциацию кредитных
ресурсов по регионам, обусловленные как общеэкономическими факторами, так и
региональными особенностями развития.
ЛИТЕРАТУРА:
1. Банковское дело.
Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.: экономика, 1994.
2. Банковское дело. По ред.
Лаврушина О.И.. Москва "РоСТо", 1992
3. Общая теория денег и
кредита: Учебник. под ред. Е.Ф.жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1995.
4. Усоскин В.М. Современный
коммерческий банк: управление и операции. – М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993.
5. Финансы. Денежное
обращение. кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д.
Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
[1] "Экономика и жизнь" № 31 август
1997
[2] "Финансовая
Россия" № 38 октябрь 1997
[3] "Экономика и
жизнь" № 31 август 1997
4 "Экономика и
жизнь" № 31 август 1997
5 "Экономика и
жизнь" № 38 сентябрь 1997
Если у вас есть аналогичные работы Реферат "Коммерческие банки и их функции" сообщите нам об этом. Также нам будет интересны рефераты, дипломные работы по теме Реферат "Коммерческие банки и их функции", а также курсовые работы. Присылайте их нам, помогите в учебе другим людям.
| 
